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随着因特网的普及，电子商务被媒介炒的很热。电子商务活动主要有BtoB、BtoC两类(或
者写作B2B、B2C)。BtoB是指企业之间的商务活动，BtoC是指企业对消费者的商务活动。网
上商店就是面向消费者的BtoC，现在网上商店越办越多了，网上商店隔天就冒出一个，卖
书、卖药、卖电脑硬软件、卖音像器材的，各种各样，名目繁多。我早就想试试BtoC，体
会一下网上交易的便捷，苦于没有招商银行“一卡通”，
不能在网上立即支付，未能如愿。
（目前招商银行只在国内20多个城市有分支行，我省杭州、宁波、温州有招行的分支机构。）
最近中国银行推出了“电子钱包”业务，而我手头正好有一张缴煤气费的中行电子借记卡，赶
快到网上试了一下，过一把瘾。
先到中国银行网站下载一个电子钱包软件，解压后运行其目录下的setup.exe安装文
件，即可在计算机上安装上电子钱包。安装过程中会提示你输入用户名和密码。 要说明的
一点是：这里的用户名和密码是针对中银电子钱包的，不是借记卡本身的密码。 当屏幕显
示安装完毕时，成功安装了电子钱包后，在计算机桌面上会看到BOC_Ewallet的图标。
第二步是创建卡账户信息 。单击账户按钮，选择操作菜单→添加账户。在卡账户信息
创建的过程中，持卡人要输入以下信息：
卡说明(D):是对用于网上支付的卡的简单描述，如：我的长城卡或我的金卡等。
卡品牌(R):选择BOCA。
账号(A):指用于网上支付的卡的卡号，如：长城电子借记卡19位卡号1234567890123456789。
卡种类(T):你用于网上支付的卡的种类，根据自己的实际情况选择信用卡或借记卡。
到期日期(E):由你自己指定用于网上支付的卡的使用期限，如：11/2000。当超过此使用
期限后，你的这张卡将不能继续进行网上支付。
证书语言选中文。
第三步，申请证书
选择操作菜单→转至认证中心Web站点，开始连接到认证中心页面，点按页面上的获取
证书后，电子钱包会重新打开，输入用户名和口令后，进入电子钱包。
选中刚才所建的账户，点按获取证书按钮，可以看到电子钱包的左下角出现等待初始化
响应，正在处理证书初始化响应，最后屏幕上显示认证成功的提示，证书状态显示为“有
效”，用户最多只能申请十张证书，如果超过10次，你还想进行网上购物，只有重新办理一
张新的借记卡。但是这并不是说你以前的卡失效了，它同样可以进行存款、取款、转账、在商
场消费，只是不能在网络上消费了。证书的有效期为三个月，到期后证书自动失效，需要重新
获取证书。
有了电子钱包，当持卡人使用浏览器购物需要付款时，电子钱包会自动启动，在电子钱
包界面上就可以按提示缴款了。在电子钱包中进行网上交易的数据是加密后在因特网上传输
的，只有银行信用卡处理器才可以打开交易数据。电子钱包内置了数字签名，信用卡处理器
验证通过后，通知商家，完成交易。应该说是安全可靠的，但我总有点不放心，不久前黑客
不仅盗走了比尔..盖茨的信用卡资料，还威胁说要公之于众。连微软的大老板比尔.盖茨都
遭了荼毒，何况我们？幸而我的借记卡只是缴煤气用的，拿光了也没有几个钱，豁出去试
试！
第一次试验是在“8848数字颠峰”买书。8848是国内最早开办的网上商店，知名度很
高，在这家商店也可以使用中行电子钱包。我在这里选购了一本中央电视台出的《空谈》，
到收银台填写了收件人地址等一应信息，点“确认”按钮后，电子钱包自动启动。这时实际
上已经进入中行的电子平台，先输入密码（是申请电子钱包时的那个密码），电子钱包又初
始化，出现证书。点击“确认”，又出现了一个窗口，输入PIN码（就是信用卡在自动柜员
机取款的密码！），确认后又出现了一个窗口，问是不是在8848商城交易。再点“确认”，按
理这样就成功了，但是出来的结果是“交易失败”！再次从头操作，系统提示：“你已交易，
拒绝重复操作。”我眼看着屏幕上显示的两张订单束手无策，只好发E-mail取消订单了事。用
我外行的眼光分析，可能是因为中行的电子结算平台在最后一步与临海中行的信用卡系统核
对信息时失败了。北京中行的信用卡系统根本就没有联到临海，平时就是靠手工核对信息
的。这并不是我凭空想象——我们在进行信用卡消费时，经常看到宾馆和商店工作人员拿出
一本黑户名单进行查对，假如已经实现即时结算，何必翻查“黑名单”呢？
第二次试验是缴纳
“美萍视窗锁王”软件的注册费。根据软件作者的要求，到他指定
的在北京“网路”的“共享软件中心”，没几分钟就办妥了注册手续，进入了收银台。这时
电子钱包启动了，——实际上已经到了中行的电子结算系统，但弄来弄去，总是说“交易失
败”。无奈之下，只好改用工商银行的牡丹卡结算，硬着头皮输入了帐号、姓名、密码等等
信息，系统表示一切手续都办好了，等通知好了。用牡丹卡结算需要约2个星期的认证时
间，现在时过三周，毫无动静，再到共享软件中心查询，随便如何进不去。看来这个“中心”
关门大吉了，这10块注册费如是打水漂漂付学费了还好，只怕划走的不止10元，那就惨了！
为了给本文一个好的结果,不死心又到麦网选了价格41元的一本书。麦网是上海麦考林
国际邮购公司所属的电子商务网站，可以用工商银行的牡丹卡结算。这次成功了，很快就收
到了用麦网邮递来的书，成功是成功了，邮费化了也不少！
难怪专家们说，现在我国的BtoC其实还是变相的邮购业务。发展电子商务除了要建立
和健全有关的法律和法规之外，还必须解决信用结算等诸多问题。特别要在确保金融安全的
前提下，实现信用卡系统的全国性联网，使信用卡可以跨地区、跨（银）行地实时结算。除
外，还要建立全国性的连锁店式的货物配送网。目前我国这些条件都不具备，在这样的情况
下搞 BtoC，虽然前景光明，但难度很大，还需要一个漫长的摸索过程。
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